潛在長期照護成本高於預期
多數家庭在退休財務規劃時，往往忽略長期照護（Long‐Term Care，LTC）所產生的龐大支出。根據《AARP》2023年《長期照護成本調查》指出，美國65歲以上長者平均每年為機構照護支付逾1.2萬美元，但中位數退休儲蓄僅7.5萬美元，且三成家庭僅備足3年照護費用。倘若需求延長至5年以上，缺口將超出半數家戶可動用資產，成為潛在破產風險的重要變數。
傳統醫保與保險覆蓋盲點
許多投資人誤以為美國醫療保險（Medicare）可全額負擔長期照護，但實際上，Medicare僅涵蓋短期住院與部份復健費用，不負責機構日常護理及長期居家服務。根據美國醫療照護監督局（CMS）2024年報告，超過70%的長期照護費用需由自費或透過LTC專屬保險支應。然而，市面多數長照保險由於承保年齡、健康條件、保費浮動等因素，難以完全填補財務缺口。
顯性支出與隱性成本拆解
在長期照護總支出中，顯性成本包含機構日費、護理員薪資、醫療輔具及住家改造。根據《美國勞工統計局》2023年資料，專業居家護理員時薪平均達25.50美元，年化費用易超3萬美元。隱性成本則源於家庭照顧者的機會成本，如調整工時、提早退休或額外托育支出。若未將這些變數納入預估，家庭淨值將在不經意間快速流失。
提前跨代財務規劃策略
為降低長照相關風險，建議25–35歲投資者及早將LTC納入退休藍圖。可考慮運用健康儲蓄帳戶（HSA）累積專款、購買LTC保險或透過家族信託鎖定資產用途；《富達投資》2024年調查發現，選擇附保費保護機制的LTC保單，十年內平均費率僅上升5%，低於市場近10%的年增幅。此外，亦可評估年金產品與混合型保單，透過多元工具分散成本與流動性壓力。
監測指標與風險緩衝策略
量化LTC成本負擔，可採用三大監測指標：一、照護費用年化增長率（％）；二、儲蓄替代率（LTC支出佔可動用資金比例）；三、保險準備率（LTC專款佔預估總成本比）。建立半年或年度檢視，並預留10–15%緊急金作為流動性緩衝。面對政策及通膨不確定性，動態調整工具配置仍是核心。您對長期照護財務規劃有何看法與策略？歡迎分享您的心得：https://www.okx.com/join?channelId=42974376
